¿Cuánto debes destinar al enganche de una casa?

Si estás pensando en comprar una casa, quizá hayas escuchado el término “enganche” o down payment como le llaman en inglés. Un enganche se refiere al monto de dinero que tú, siendo la persona que pide un préstamo, utilizas para comprar una casa. El enganche y el dinero del préstamo para tu casa (o bien, tu “hipoteca”) se pagan al dueño actual de la casa para que tú la puedas comprar.
Los enganches suelen discutirse o anunciarse como un porcentaje del precio que se está pidiendo por la casa. Por ejemplo, si una casa tiene un precio de compra de $400,000 dólares, y el comprador pone un 20% de enganche, entonces el monto del enganche será de $80,000 dólares, y el monto de la hipoteca será por $320,000. La mayoría de los compradores aportan un enganche de entre el 0% y el 20% del precio de una casa.
¿Importa el monto de mi enganche? Sí. De hecho importan bastante. Entre otras cosas, el porcentaje de dinero que le destines a un enganche tendrá un impacto sobre la tasa de interés de la hipoteca, el monto del pago mensual que harás por la hipoteca y si tendrás que pagar un seguro de hipoteca privado (PMI por sus siglas en inglés) o no.
Un comprador inteligente se hará a sí mismo una serie de preguntas importantes antes de decidir sobre qué tanto dinero utilizará para un enganche. Si le pones muy poco, o si le pones mucho, puede impactar de manera significativa tu futuro financiero.
Mientras más mejor.
El estándar tradicional de porcentaje de enganche al comprar una casa es del 20%. El 20% es una inversión significativa para tu casa, y te da un buen porcentaje de patrimonio como dueño de tu casa. En general, si tienes la capacidad de aportar el 20% de enganche al comprar una casa nueva, es algo que deberías hacer.
Beneficios de dar un 20% de enganche:
- Tasa menor de interés en tu préstamo
- Un pago hipotecario mensual bajo
- Menor riesgo al vender tu casa
- No pagas seguro de hipoteca privado (PMI)
- Pagas tu casa en menos tiempo
Desventajas de dar un 20% de enganche:
- Requiere más dinero inicial de tu parte
- Toma más tiempo ahorrar para comprar una
casa
Un enganche del 20% suele representar un monto significativo de dinero, especialmente para parejas jóvenes o gente que está comprando su casa por primera vez. Afortunadamente para mucha gente, muchos prestamistas ofrecen préstamos con un porcentaje menor de enganche.
¿Será adecuado para mí dar un enganche menor?
Las hipotecas que piden enganches menores pueden representar una buena opción para compradores que aún están ahorrando o que necesitan tener efectivo a la mano. Por ejemplo, si estás esperando un bebé o si tu pareja está tomándose un tiempo fuera del trabajo sin recibir sueldo, quizá quieras mantener algo de efectivo disponible en caso de que se llegue a necesitar (en lugar de gastarlo todo en el enganche de la casa).
Recuerda, mientras más pequeño sea el monto de tu enganche, más tiempo te tomará pagar tu hipoteca. Un enganche pequeño es una opción que solamente deben tomar los compradores que estén planeando vivir en sus casas por mucho tiempo… por lo menos 10 años.
Beneficios de dar un enganche menor al 20%:
- Capacidad de comprar una casa en menor tiempo
- Más efectivo disponible para los costos de otras situaciones de vida
Desventajas de dar un enganche menor al 20%:
- Mayor tasa de interés y cuotas (esto es porque los préstamos representan un mayor riesgo para el banco, la unión de crédito o la compañía hipotecaria que está proveyendo la hipoteca)
- Quien pide el préstamo paga el seguro de hipoteca privado, conocido como PMI (el PMI varía por prestamista y según las calificaciones de quien pide el préstamo, pero en general quien pide el préstamos puede esperar pagar de $30 a $70 dólares al mes por cada $100,000 dólares de préstamo)
El monto correcto de enganche varía en gran parte para cada persona. Un buen profesional del rubro hipotecario puede sentarse contigo a discutir tus opciones, para ver qué es lo mejor según tu situación.