¿Cómo mejoro mi crédito?

¿Cómo mejoro mi crédito?

Andrés,

Fíjate que mi primo tiene algunos pagos atrasados de hace años y, por lo mismo, no tiene buen crédito. ¿Es verdad que pagando todo eso se lo van a borrar de su crédito o tiene que hacer algo más para que suba?

Raúl,

Oklahoma City

Hola Raúl, 

Eso de no pagar las cuentas es como la gente que fumó de joven y, con el tiempo, les trae todo tipo de problemas respiratorios. Si no te demandan por no pagar, eventualmente, el día que quieras comprar una casa, no podrás porque hay un historial que dice: “esta persona no cumple”. A veces se siente como que no hubo daño porque te dejan de llamar o de mandar cartas, pero siempre hay consecuencias para las personas que se crean una mala reputación. Conste que dije “se crean”, lo que significa que la responsabilidad de su situación es de la persona que no cumple y no de la mala suerte. 

El puntaje de crédito es una medida de responsabilidad. Hoy en día se utiliza el puntaje de crédito hasta para contratar una persona. Durante la entrevista de trabajo, en vez de preguntarle si es una persona responsable, el empleador lo verifica al revisar su puntaje de crédito. Hay empleos en los que se maneja dinero, y otros donde se maneja información de alta seguridad. Estos empleos no se los ofrecen a una persona con muchas deudas o con un mal puntaje de crédito. “¿Pondrías, en tu negocio, a contar dinero a una persona que trae encima la presión de cobradores?”.

El crédito es la lista donde se graba el historial de lo que debes y si pagas a tiempo o no.  El incumplimiento es como tener un mal pasado, tarde o temprano sale a luz. Un mal puntaje de crédito también afecta lo que pagas por tus seguros. Las aseguradoras también usan el puntaje de crédito como una medida de responsabilidad.  

Como tu primo, muchos creen que por ignorar lo que sucede con su crédito, esta mala reputación va a desaparecer. Eso es a lo que yo llamo “síndrome de avestruz”, porque es como meter la cabeza en la arena pensando que los cazadores no verán el cuerpo, cuando lo que en realidad sucede es que uno no ve a los cazadores.   Tu primo debe sacar su reporte de crédito para ver una lista de sus acreedores y empezar a pagar. El puede sacar su reporte crédito, gratis, en la página www.annualcreditreport.com. Solo en esta página lo puede ver sin pagar y sin comprometerse a un cargo mensual para monitorear su crédito. Mi recomendación es que llame a cada uno de sus acreedores, uno por uno, para llegar a un acuerdo de pago. Si los llama a todos al mismo tiempo es como patear un hormiguero. La meta sería pagar por completo una por una. 

Si tiene algo de ahorros, tal vez podría negociar alguna de las deudas.  Para eso debe llamar al acreedor y ofrecerle una cantidad menor, pero al contado. Como es una deuda vieja, lo más seguro es que pueda negociarla y salir de ella de una vez. Sin embargo, debe tener mucho cuidado de no gastar todos los ahorros en eso.  Dile que se asegure de quedarse con por lo menos $,1000 dólares que serían su fondo de emergencia básico.

Si él cumple con sus acreedores, el estado de la cuenta pasa de “incumplimiento” a “saldada” o “negociada.”  De un mes a otro, su puntaje de crédito empieza a subir a medida que se vuelva a calcular. Se considera buen crédito cuando el puntaje es de 720 o mayor. 

Realmente no me gusta esto del puntaje de crédito porque todo está relacionado a la deuda y eso no es una medida de éxito. Tu ingreso se puede duplicar o tu valor económico puede ser muy alto y nada de eso afecta tu crédito. Desafortunadamente, hoy en día es lo que se utiliza para medir tu reputación económica. Yo no recomiendo construir crédito, pero tampoco destruirlo. Paga todas tus deudas y empieza a ahorrar para que experimentes las hermosas consecuencias de una buena reputación y tengas Paz Financiera.