Guía para principiantes sobre préstamos hipotecarios

Comprar una vivienda es una de las compras más importantes que la mayoría de las personas hará en su vida, y solicitar un préstamo hipotecario es una forma habitual de financiar la compra. Esta guía sobre préstamos hipotecarios explica los conceptos básicos de la hipoteca, incluyendo qué es una hipoteca, los tipos habituales de préstamos y el concepto de la busqueda de un prestamista.

¿Qué es una hipoteca?

Una hipoteca es un préstamo utilizado para comprar una vivienda u otros bienes raíces. El término hipoteca también puede utilizarse para indicar la cantidad de dinero que pediste prestado, incluyendo intereses, para comprar tu vivienda. El monto de la hipoteca es generalmente el precio de compra de la vivienda menos tu pago inicial.

Antes de obtener una hipoteca, es importante entender los costos iniciales y continuos de ser propietario de una vivienda, incluidos los costos de cierre, los impuestos sobre la propiedad, el seguro de vivienda y el mantenimiento. Si te atrasas en los pagos de tu hipoteca y no puedes resolver el incumplimiento en los pagos, tu prestamista podría iniciar procedimientos de ejecución hipotecaria, que podría resultar en la pérdida de tu vivienda.

Elegir el plazo de préstamo

Considera el plazo del préstamo, que es el tiempo que te llevará pagar tu préstamo. El plazo de tu préstamo afectará tu tasa de interés, pago mensual y la cantidad total de intereses que pagarás durante la vigencia del préstamo.

Las hipotecas a largo plazo, como el plazo más común de 30 años, generalmente tienen:

• Pagos mensuales menores que las hipotecas a corto plazo, haciendo tu hipoteca más asequible mes a mes.

• Tasas hipotecarias más altas, lo que significa que pagarás más intereses durante la vigencia del préstamo.

Las hipotecas a corto plazo, que usualmente son de 10, 15 o 20 años, generalmente tienen:

• Tasas de interés más bajas que las hipotecas a largo plazo, lo que significa que pagarás menos intereses durante la vigencia del préstamo.

• Pagos mensuales más altos que las hipotecas a largo plazo.

Decidir el tipo de préstamo

Existen dos tipos básicos de hipotecas:

Las hipotecas de tasa fija (FRM) aseguran una tasa de interés durante la vigencia del préstamo. Esto significa que tu pago hipotecario mensual se mantendra igual durante todo el plazo del préstamo.

Las hipotecas de tasa variable (ARM) tienen una tasa de interés que cambiará durante la vigencia del préstamo, y las tasas generalmente empiezan por debajo de las de una hipoteca de tasa fija. Luego de un periodo inicial de retención, que va desde seis meses a 10 años, tu tasa de interés cambiará en base a las condiciones del mercado.

Encontrar un prestamista

Una vez que determines qué hipoteca se ajusta mejor a tu situación financiera y tus metas, es hora de encontrar a un prestamista. Tu prestamista es una parte importante de tu equipo de compra de vivienda y te guiara a través del resto del proceso hipotecario.

Puedes obtener estimaciones de muchos tipos de prestamistas, incluyendo agentes de préstamos en bancos y cooperativas de crédito, agentes hipotecarios y prestamistas no bancarios. Diferentes prestamistas ofrecerán diferentes términos y tasas de interés y cobrarán diferentes cargos. Por eso es importante explorar tus opciones. Los estudios de Freddie Mac indican que obtener una cotización hipotecaria adicional, puede ahorrar a los compradores de vivienda un promedio de $1,500 durante la vigencia del préstamo, y obtener cinco cotizaciones más ahorra un promedio de $3,000.

Debido a que las tasas hipotecarias cambian con frecuencia, asegurate de comparar los préstamos el mismo día para evaluar con precisión las estimaciones del préstamo. También es recomendable realizar la búsqueda de tu hipoteca con rapidez, ya que varias consultas de crédito fuera de un período de 45 días podrían reducir tu puntuación de crédito.

Hacer cálculos

Las herramientas y recursos personalizados de Freddie Mac incluyen una calculadora del plazo del préstamo para identificar si una hipoteca a corto o largo plazo es major para ti; una calculadora de tipo de préstamo para entender si una hipoteca con tasa fija o variable se ajusta mejor a tus necesidades; y una calculadora de comparación de préstamos para ayudarte a determinar las diferencias entre múltiples estimaciones de préstamos. Para acceder a estas calculadoras, junto con otros recursos e información gratuita, visita https://myhome.freddiemac.com.

Una hipoteca es un compromiso a largo plazo y un contrato legalmente vinculante. Antes de pedir un préstamo, asegurate de entender los pormenores de cómo funcionan los préstamos hipotecarios y tus responsabilidades financieras en los próximos años. (StatePoint)