¿Qué hago con tres cuentas de 401(k)?

¿Qué hago con tres cuentas de 401(k)?

Hola Andrés, 

Tengo tres cuentas 401(k) de empleos anteriores con Fidelity Investments, pero no han producido nada en el último año. En mi actual empleo cuento con un IRA Tradicional con Ameriprise (otra compañía de asesoría financiera). El asesor de Ameriprise me comenta que es mejor que haga un “rollover” de los tres a un IRA. ¿Cuál sería tu consejo? ¡Te agradezco de antemano tu ayuda! 

Alfredo

Estimado Alfredo, 

Fidelity es muy bueno y bastante grande. Ellos tienen muchos fondos que ofrecer y hay que estar en los mejorcitos. Así como tienen buenos, también tienen unos mediocres y unos malos. Si la cuenta no te produjo, puede ser por varias razones. Una es que, sencillamente, el dinero no está invertido en fondos mutuos de acciones. Muchos tienen dinero en compañías de inversión, pero lo tienen en un fondo de “money market” que es básicamente una cuenta de ahorros. En otras palabras, a pesar de tenerlo en una compañía de inversión, el dinero no está invertido. Si ese fuera el caso, te recomiendo sentarte con uno de sus asesores para que te ayuden a mover ese dinero a fondos que invierten en acciones. Ellos te recomendarán una combinación de fondos donde, ahora, el dinero sí podrá crecer; aunque a corto plazo, también puede bajar. Históricamente, las acciones han pagado los mejores réditos, pero pueden ser como la montaña rusa que sube y baja. Mientras no saltes de la montaña rusa cuando va corriendo, no te lastimas. Las inversiones en cuentas de retiro sirven, precisamente para preparar tu retiro, lo que significa que son a largo plazo. Hay que dejar esas cuentas en paz porque no son para vacaciones, enganche de la casa, reemplazo el carro, ni para el fondo de emergencias. 

Otra posible razón por la cual el dinero no ha crecido, es porque tal vez estás en fondos de mala calidad. Una manera de medir si tus fondos han producido bien es compararlos contra un índice. Un índice es un conjunto de acciones (negocios), que sirven como indicadores para ver cómo va la economía en cierto sector. Hay índices de empresas grandes como el S&P500 o el Dow Jones. Hay otros de empresas medianas, chicas, internacionales, etc. Cuando escuchas en la TV o en la radio que subió 180 puntos o que bajó 80 puntos normalmente están hablando del Dow Jones que es una combinación de 30 compañías muy grandes y fuertes. Uno de los índices más comunes para hacer comparación contra tus fondos es el S&P500.  El S&P500 es un canasta de las 500 compañías más grandes de los Estados Unidos. El S&P500 es un índice y también puede ser una opción de inversión como fondo mutuo. Compara tus fondos contra este índice. Si tus fondos perdieron feo contra este índice, es hora de hacer cambios. Si lo igualaron o lo mejoraron, entonces quédate en paz pues son las altas y bajas de invertir en acciones. 

También tienes la opción de trabajar con la persona de Ameriprise. Él podría ser tu asesor financiero. Dile que te muestre dónde te recomienda invertir el dinero antes de firmar cualquier documento. No todos los asesores son iguales, pero he visto algunos que quieren meter el dinero para el retiro en seguros de vida o anualidades (annuity en inglés) y esos no son buenos productos porque, no solo llevan los costos internos de los fondos mutuos sino que, además, llevan costos de seguro que no necesitas. Yo recomiendo, fuertemente, tener un asesor financiero porque agregan mucho valor, pero tiene que ser uno con corazón de maestro y no corazón de vendedor. Tu corazón y tu instinto te dirán si tiene ese corazón de maestro. Siempre tiene sentido consolidar todas esas cuentas para no recibir tantos estados de cuenta y a medida que más dinero se acumula, más se reducen los cobros por el dinero que puedas agregar a esas cuentas u otras cuentas con ellos.